メガバンク・ネット銀行・地方銀行・信用金庫の住宅ローンの違い

住宅ローンを借りられる金融機関は、メガバンク、ネット銀行、地方銀行、信用金庫・信用組合、労働金庫、住宅ローン専門会社など、複数のタイプがあります。タイプごとに、金利の傾向、手数料の体系、対面相談の有無、取扱いの商品に違いがあります。ただし、同じタイプの中でも差があるため、金融機関のタイプで優劣を決めず、自分が重視する条件で比べることが大切です。

金融機関のタイプ別の特徴

以下は、構造的に言える一般的な特徴です。個別の金利や、サービスの優劣を示すものではありません。

ネット銀行の住宅ローンで確認したい点

ネット銀行は、店舗を持たないことから、手数料の体系が、メガバンクなどと異なります。たとえば、事務手数料が借入額に対する定率である商品や、保証料が不要で金利に含まれる商品があります。これらは、金利だけでは比べられないため、総額での比較が必要です。

オンラインで手続きが完結する場合は、書類の提出や、対面の相談が少ない利点があります。一方で、疑問点をその場で確認しにくいことがあります。電話相談や、チャットの対応時間を、確認しておくとよいでしょう。

対面の相談が必要か

住宅ローンは、金額が大きく、契約の内容も複雑です。疑問点を、相談しながら進めたい人には、対面の窓口がある金融機関が向いています。一方、情報を自分で調べて、比較できる人は、オンラインでの手続きが効率的です。

どちらの場合も、住宅会社や不動産会社から、提携ローンを紹介されることがあります。提携ローンは、優遇金利や、手続きの簡素化がある場合があります。しかし、他の金融機関と比べずに、決めてしまうのは避けましょう。

選ぶときの手順

1. 自分の優先順位を決める(金利、団信、手数料、対面相談、繰上返済のしやすさなど)
2. 候補を、2〜3タイプから、各1〜2社に絞る
3. 同じ借入額・期間・金利タイプで、適用金利と諸費用を確認する
4. 返済シミュレーターで、総返済額を比較する
5. 申込前チェックリストで、金利以外の条件を確認する

比較する項目の一覧は、金利以外の比較チェックリストにも整理しています。

取引条件による優遇

金融機関は、給与振込、公共料金の引落し、クレジットカードの利用、投資信託の取引などの条件で、金利を優遇する場合があります。条件を満たすために、生活費の口座や、カードを変えることになると、手間や、別の費用がかかるかもしれません。

また、取引条件を満たさなくなると、優遇が外れて、金利が上がる商品もあります。転職や、引越しの予定がある場合は、優遇条件が、長期にわたって維持できるかを確認してください。金利の優遇については住宅ローンの金利の決まり方も参考になります。

住宅ローンの相談先の使い分け

住宅ローンの情報を集める方法は、金融機関の窓口、ウェブサイト、不動産会社、ファイナンシャルプランナーなど、いくつかあります。それぞれの立場が異なることを理解して、使い分けることが大切です。金融機関の窓口は、その金融機関の商品の詳細を教えてもらえる点が利点ですが、他の金融機関の商品との比較はできません。不動産会社は、提携ローンの手続きに詳しい反面、提携先の紹介が中心になる場合があります。

複数の金融機関の商品を、中立的な立場で比較したい場合は、特定の金融機関に属さない独立系のファイナンシャルプランナーの相談を使うことも選択肢です。ただし、相談料や、紹介料の仕組みはさまざまです。費用の取り方を、事前に確認しておきましょう。最終的な契約は、自分で書類を読んで、納得したうえで進めてください。

提携ローンを使う場合の注意

住宅会社や不動産会社の提携ローンは、手続きが簡単で、優遇が付くこともありますが、それだけで決めず、少なくとも1社は、提携外の金融機関の条件も取り寄せて、比べてください。

よくある質問

ネット銀行は、メガバンクより金利が低いですか？

一般に、ネット銀行の金利は、低めに設定されている傾向があるとされますが、個別の商品や、時期によって異なります。同じ条件で、適用金利と諸費用を比べて、判断してください。

地元の信用金庫で、住宅ローンを借りるメリットは何ですか？

地域の事情に詳しく、対面で相談しやすい点が挙げられます。ただし、取扱い商品が、他の金融機関に比べて少ない場合もあります。

複数の金融機関に、同時に申し込めますか？

可能ですが、申込の記録が、信用情報に残ります。同時に申し込む先は、2〜3社程度に絞るのが一般的です。

参考・公式情報

• 金融庁 — 金融機関に関する公的情報と、金融サービス利用者相談室
• 全国銀行協会 — 銀行の住宅ローンに関する相談窓口
• 住宅金融支援機構 — フラット35の取扱金融機関の情報